С 2011 года российские банки обязаны предоставлять клиентам право на досрочное погашение кредитов без дополнительных комиссий и сборов. Это позволяет заемщикам быстрее погасить задолженность или уменьшить переплату по кредиту. Данный раздел информирует об особенностях, видах и ошибках досрочного погашения кредита.
Можно ли полностью погасить кредит до окончания его срока?
Возможность досрочного погашения оговаривается в кредитном договоре. Чтобы погасить долг перед банком, вы должны выплатить непогашенную основную сумму долга и начисленные проценты по счету. Точную сумму погашения можно узнать в вашем банковском менеджере или в мобильном приложении. Досрочное погашение кредита снижает сумму процентов, которые вам придется выплачивать, и, следовательно, уменьшает ваше финансовое бремя. Это означает, что вы платите только за то время, в течение которого вы фактически тратите деньги.
Главное условие — это уведомление банка о том, что вы намерены досрочно прекратить кредит в течение срока, указанного в договоре. Как правило, срок уведомления банка составляет 30 рабочих дней.
Возможно досрочное погашение без предупреждения.
- если вы получаете кредит неспециального назначения, по которому просрочка платежа составляет не более 14 дней; или
- если кредит получен не более чем через 30 дней после даты платежа.
В обоих случаях заемщик выплачивает проценты в день расходования денег вместе с суммой займа.
На практике не все банки требуют уведомления о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это соответствует условиям договора, транзакцию можно провести через дистанционный сервис или заполнив необходимую форму у кассира банка в день обращения.
Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?
Такой вариант также существует. Это называется частичным досрочным погашением. Вы можете совершить любое количество частичных досрочных погашений при условии отсутствия ограничений со стороны банка.
Большинство финансовых учреждений не устанавливают никаких ограничений на сумму, которую вы можете внести сверх обычной суммы погашения.
В случае частичного досрочного погашения банк должен скорректировать индивидуальный график погашения и соответствующим образом проинформировать клиента. В зависимости от условий кредитной программы банка, корректировки могут быть внесены одним из двух способов Ежемесячные платежи могут быть уменьшены при сохранении срока кредита или, наоборот, срок может быть сокращен при сохранении прежнего уровня платежей.
Что нужно учесть при досрочном погашении
- Плата за частичное погашение полностью отменяется. Также отсутствуют штрафы за досрочное погашение.
- Банки не имеют права отрицать готовность клиентов досрочно погашать свои долги. Поэтому, если сотрудник банка отказывается принять ваше заявление или препятствует вам каким-либо другим образом, попросите его обосновать свои действия в письменном виде. Эта документация поможет защитить ваши права в дальнейшем.
- Если вы досрочно погасите часть кредита, процентная ставка останется неизменной в течение всего срока действия договора. Для государственных субсидий, грантов, ипотеки или льготных кредитов досрочное погашение не увеличивает процентную ставку.
Обратите внимание, что при частичном досрочном погашении кредита следующий ежемесячный платеж не отменяется. Когда вы подписываете кредитный договор, составляется график с согласованными датами ежемесячных выплат, и вам всегда следует проверять баланс, если вы вносите платеж до этой даты, а не в эту дату. Текущий период. Банк начисляет ежемесячный платеж, который включает часть долга и проценты по нему. Эта сумма отличается от обычного ежемесячного платежа, который возникает после перерасчета графика с учетом частичного досрочного погашения. Она меньше, поскольку начисляется за неполные месяцы.
Какие документы нужны?
Процесс погашения кредита максимально прост и не требует дополнительной документации. Для закрытия долга требуется только банковская карта или наличные, подключенные к кредитному счету.
Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения?
Используя компьютер досрочного погашения, доступный на сайте финансирования, вы можете рассчитать, что выгоднее — сокращение общего срока или ежемесячных выплат. Укажите сумму и срок займа, дату получения, размер и тип процентной ставки (которая может быть фиксированной или плавающей), а также тип платежа — доход или вид спора. Получите новый график и рассчитайте общую сумму переплаты для различных вариантов погашения.
Выгодно ли погашать кредит досрочно?
Заемщики, досрочно погашающие свои кредиты, получают
- уменьшенная стоимость приобретенного имущества. Как для потребителя, так и для управляемого кредитора проценты начисляются на оставшуюся договорную сумму за период пользования деньгами. В любом случае уменьшите общую сумму переплаты, внеся часть средств до истечения срока действия.
- Снижает стоимость дополнительных услуг. Прекращение имущественного страхования или страхования жизни дает право на скидку с базовой процентной ставки по некоторым кредитным программам. Вы можете застраховать свое имущество только на один или два года. Это означает, что вам придется покупать снова, чтобы избежать изменения условий кредитного договора. Досрочное закрытие кредита может сэкономить вам деньги на страховке.
- Допустимая передача заемного имущества в ваше полное владение. Если кредит предназначен для использования и был выдан на автомобиль, дом или гараж, то с имуществом связан полный расчет. После закрытия кредита вы можете продать, подарить или обменять недвижимость без ограничений.
Однако существуют и риски. Например, частое обращение за кредитом с постоянными досрочными выплатами может негативно сказаться на кредитном рейтинге. Это означает, что это может снизить вероятность одобрения новых заявок или повлиять на процентную ставку по новым кредитам, на которые подаются заявки. Например, если вы получите обычную ипотеку и досрочно погасите ее по первому требованию, банк может посчитать это коммерческой мотивацией и отказать вам в кредитовании или предложить менее выгодные условия. Однако если это ваш первый кредит, и вы не собираетесь получать другую ипотеку в ближайшие пару лет, используйте возможность сбережений по своему усмотрению.
Аналогичная ситуация и с потребительскими кредитами. Подать заявку на новый кредит сложнее. Вся кредитная информация отправляется в кредитное бюро и хранится там в течение нескольких лет. Финансовые учреждения имеют право запрашивать вашу кредитную историю при рассмотрении вашего заявления. Это означает, что обращение в другие банки не поможет вам скрыть закрытие быстрых кредитов в прошлом. Если вы регулярно берете кредиты, вы можете оформить кредитную карту. Досрочное погашение в течение льготного периода не производится, и закрытие долга в течение льготного периода положительно сказывается на вашей кредитной истории.
Как оформить досрочное погашение кредита — пошаговая инструкция
Если банк допускает электронные платежи и не требует их прямого обращения в отделение, вам достаточно внести необходимую сумму на свой кредитный счет — банк автоматически обновит программу платежей. Автоматическое создание. Для полного погашения кредита процесс такой же. Вы также можете получить письменное подтверждение о полном погашении кредита в вашем филиале.
Процесс частичного досрочного погашения происходит следующим образом
- Не менее чем за один день до досрочного погашения вы должны уведомить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. Для этого необходимо прийти в отделение банка и написать заявление. Это также должно определять сумму, предлагаемую для дополнительного погашения. Срок подачи такого уведомления может отличаться от организации к организации и может быть больше, чем обычные 30 дней. Как правило, эта информация указана в кредитном договоре или другой документации.
- Совместно с администратором укажите дату, до которой необходимо производить дополнительные выплаты. Обычно это делается до даты запланированного ежемесячного платежа, но некоторые банки разрешают вносить дополнительные платежи между запланированными платежами. Деньги могут быть внесены заранее, но списаны по истечении срока действия.
- Если вы не полностью, а частично погасили долг, попросите своего менеджера составить новый график погашения.
Если кредит был выплачен полностью, вы получите документы, подтверждающие это. Уведомление или официальное письмо на бланке кредитной организации должно быть подписано и скреплено печатью компетентного сотрудника. Этот документ подтверждает, что ваши обязательства перед банком выполнены, что кредит считается погашенным и что кредитная организация не имеет к вам претензий.
Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов
Досрочное погашение кредитов может быть действительно выгодным, так как существует несколько оттенков, на которые стоит обратить внимание. Ошибки, которые часто допускают заемщики, включают
- Откладывать деньги «круглыми суммами» и платить одним платежом. Банки начисляют проценты ежедневно. Осуществление платежей по мере их поступления, если условия договора не ограничивают количество и сумму досрочного погашения. Это уменьшает переплаты.
- Дождитесь даты ежемесячного погашения. Да, если вы погасите кредит досрочно, вам придется заплатить немного больше в течение этих нескольких дней. Это может быть не очень удобно с точки зрения контроля платежей — вам нужно быть уверенным, что деньги у вас есть в день платежа. С другой стороны, через несколько дней после оплаты, когда вы сможете подсчитать сумму, вы будете знать, сколько вам нужно заплатить мобильному банку.
- Дайте им все имеющиеся деньги для досрочного погашения. В любом случае, если вы потеряете свой обычный источник дохода, стоит иметь финансовый запас на два-три месяца жизни.
- Не используйте досрочное погашение. Если вас устраивают ежемесячные платежи, вы можете выплатить кредит по истечении срока его действия. Например, вы можете установить автоматические платежи и потратить имеющиеся средства на другие цели, такие как отпуск, ремонт или покупки. Но помните, что полный срок погашения по более крупным кредитам означает максимальную переплату.
Что сократить, срок или размер платежа?
Выбирайте в соответствии с вашим финансовым положением и приоритетами.
- Снижение ежемесячных платежей при сохранении общего срока кредита уменьшит ваше финансовое бремя на данный момент. Если ваш доход не увеличился, снижение ежемесячных платежей может быть лучшим решением.
- Сокращение срока кредита позволяет быстрее закрыть кредит.
Сокращение ежемесячных выплат с помощью дифференцированной программы погашения и сокращение срока кредита по графику считается более разумным. При дифференцированных программах погашения капитал выплачивается первым, а график погашения одинаков. Платежи в рассрочку. Некоторые банки позволяют варьировать как срок, так и сумму ежемесячного платежа. Используйте этот метод, если вы можете позволить себе платить больше и хотите как можно быстрее рассчитаться с долгом.
