Ипотека доступна каждому. Ипотеку могут взять работающие граждане, экспатрианты, владельцы бизнеса или самозанятые. Федеральный закон № 102 «Об ипотеке» не устанавливает ограничений, но дает банкам право отказывать заемщикам в кредитах без объяснения причин. Узнайте, как получить ипотечный кредит, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем.
Характеристика ипотечных кредитов для индивидуальных предпринимателей
При рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита банки применяют скоринговую систему. При этом оценивается кредитоспособность клиента с учетом его экономических и социальных характеристик. Принципы скоринга различаются в разных банках, но, исходя из требований заемщика, очевидно, что основными факторами при оценке являются наличие постоянной работы и подтвержденного стабильного дохода.
Работающим людям может потребоваться только один месяц стажа на последнем месте работы и один год всего стажа, а индивидуальным предпринимателям — не менее одного года. Это связано с особенностями сертификации платежеспособности. Индивидуальные предприниматели не получают постоянную зарплату, не подают налоговые декларации чаще, чем раз в квартал или раз в год, и не могут подавать стандартные отчеты о прибылях и убытках.
В связи с повышенным риском индивидуальных предпринимателей некоторые банки предлагают ипотечные кредиты для таких заемщиков со следующими характеристиками
Более высокие процентные ставки. Вычеты из заработной платы не могут быть применены, и трудно оценить регулярность дохода, если период деятельности короткий.
Более высокий первоначальный взнос. Это уменьшает сумму кредита, повышает надежность и демонстрирует способность заемщика управлять своими деньгами.
Более короткие сроки кредитования. Банки могут предлагать кредиты в зависимости от пенсионного возраста основного заемщика.
Дополнительное страхование. Это повышает финансовую безопасность договаривающейся стороны в случае, в частности, потери дохода.
Методы подтверждения дохода.
Не все налоговые режимы позволяют оценивать реальный доход. Если у предпринимателя есть патент, то в декларации будет косвенно отражен доход, что усложнит градацию. Если используется УСН или ОСНО, где сумма дохода может быть подтверждена выпиской, это будет первичной документацией для банка, но только если выписка ненулевая.
Доказательство платежеспособности не является проблемой для самозанятых лиц, имеющих опыт работы в бизнесе не менее двух лет и историю фактического дохода. Если декларация о прибыли, размер которой покрывает потенциальные запрашиваемые ежемесячные платежи по ипотеке, а оборот компании стабилен или растет — этой информации может быть достаточно.
Если декларация о доходах минимальна или компания не вела деятельность в течение этого периода, требуется подтверждение доходов.
Банковские выписки . Важна не сумма дохода, а прозрачность платежей поставщикам, уплата налогов и регулярность сделок. Некоторые крупные платежи по счету могут оцениваться менее благоприятно, чем регулярные платежи меньших сумм.
Документация по уплате налогов и сборов. Если вы используете личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы или Государственной службы и платите с личной карты вместо оплаты с банковского счета, приложите эти выписки.
Контракты с другой стороной, счета-фактуры и акт об осуществлении предпринимательской деятельности, подписанный обеими сторонами.
Имущество, оплаченное со счета ИП, но не причитающееся третьему лицу.
Кроме того, банк может потребовать отчет о прибылях и убытках, лицензию на деятельность, если вид бизнеса требует приобретения, и договор аренды помещения. Это позволит проверить кредитоспособность, а также законность предпринимательской деятельности.
Документы, необходимые для подачи заявки на получение ипотечного кредита
Чтобы подать заявку на получение ипотечного кредита, самозанятый должен использовать
Его политический паспорт.
Выписки из Единого государственного реестра юридических лиц
Налоговая декларация, заверенная печатью Федеральной налоговой службы
При рассмотрении заявки банк может потребовать дополнительную документацию, например, выписки со счета, договоры с поставщиками и покупателями, долгосрочные отчеты и бухгалтерские документы. Может быть запрошен созаемщик, в этом случае заявитель должен предоставить подтверждение личности и дохода.
Если предварительное решение положительное, то процесс такой же, как и при обычном ипотечном кредитовании. Документы на квартиру, согласие супруга (если есть), контракты, профессиональные отчеты об оценке недвижимости, страховка и договоры с банками.
На какую сумму индивидуальный предприниматель может получить ипотечный кредит?
Сумма ипотечного кредита зависит от вашего ежемесячного дохода. При оценке кредитоспособности самозанятого лица банки учитывают обороты по счету, а также среднемесячный доход.
Важным фактором является тип бизнеса. Если это бизнес в сфере услуг, то вся сумма поступлений на счет является располагаемым доходом, и индивидуальный предприниматель может тратить эти деньги за вычетом налогов. Для оптовых и розничных продаж необходим анализ отчета о прибылях и убытках, чтобы оценить размер чистой прибыли и регулярность этого дохода.
Потенциальный размер кредита рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали половины дохода. Если доход нестабилен, банк может получать минимальную чистую прибыль каждый месяц.
Это также влияет на сумму кредита.
Срок кредита — чем дольше срок, тем большую сумму вы можете получить
Другие обязательства — алименты, кредиты, исполнительные документы
Состав семьи и количество иждивенцев — учитывается минимальный прожиточный минимум на каждого несовершеннолетнего и безработного
Гарантии — если вы хотите взять больший кредит, вы можете предоставить банку гарантию
Могут ли индивидуальные предприниматели получать государственную помощь?
При наличии соответствующего права самозанятые могут получить доступ к любой из государственных программ, включая материнский кредит, семейную, сельскую и дальневосточную программы. Однако банки могут гарантировать риск, применяя более высокие процентные ставки или максимальные авансовые платежи, где это разрешено.
Как ИП могут увеличить свои шансы на получение ипотечного кредита
Клиенты с прозрачным доходом и банковской историей имеют больше шансов получить одобрение. Ваши шансы на одобрение выше, если
Вы являетесь гражданином РФ и зарегистрированы по месту жительства в РФ
Вы занимались бизнесом не менее одного года и работали в качестве индивидуального предпринимателя до регистрации в качестве индивидуального предпринимателя
У вас хорошая кредитная история
У вас нет других кредитов или крупных непогашенных долгов
Вам не обязательно подавать заявку в тот же банк, где находится ваш корпоративный счет. Однако существующие клиенты могут получить дополнительные скидки, если они получают зарплату на свою банковскую карту или имеют открытый депозит на своей банковской карте. Например, индивидуальные предприниматели могут открыть депозит, EIS или присоединиться к зарплатной схеме как физическое лицо. Это также повышает вероятность получения ипотечного кредита.
Индивидуальный предприниматель может получить ипотечный кредит, если
проработали не менее одного года
Он ведет бухгалтерский учет, сдает отчетность и платит налоги
Он готов предоставить выписки и счета
Он может предоставить авансовые платежи или созаемщиков
У него нет других долгов и хорошая кредитная история
Состоит из.
Выберите дом своей мечты в одной из 1000 новостроек, сертифицированных Райффайзенбанком, и запросите консультацию. Мы поможем вам осуществить вашу мечту!
