Ипотека остается простым способом решения жилищных проблем, и сейчас самое время им воспользоваться. За последние три года ставки по ипотеке упали до исторических минимумов, а цены на недвижимость в крупных городах России снизились. Узнайте, как воспользоваться открывающимися возможностями.
Ипотека может показаться сложной на первый взгляд. Пошаговый анализ всего процесса — от оценки финансовой состоятельности до вычета налогов из бюджета — поможет вам разобраться во всем этом.
Этап № 1. Проведите финансовую подготовку
Большую часть денег на покупку новой квартиры вы получаете в кредит от банка. Однако часть расходов вам придется оплатить самостоятельно. Вам нужно будет запланировать их на определенное время.
- Накопите на первоначальный взнос. Этого требуют почти все банки. Минимальная требуемая сумма варьируется. Например, в банке Leiffeisen первоначальный взнос составляет от 10%.
- Оставьте эти деньги для будущего ремонта квартиры. Если застройщик заранее включает отделочные работы в стоимость квартиры, вы экономите деньги. Таким образом, ипотека покрывает его.
- Накопите деньги на расходы, связанные с покупкой квартиры в ипотеку. Например, страхование. Если вы покупаете квартиру впервые, вам может понадобиться страхование жизни. Если вы покупаете квартиру после того, как уже владеете недвижимостью, вам может понадобиться страхование имущества. Полисы комбинированного страхования обычно не превышают 1% от общей суммы платежа.
Этап № 2. Оцените параметры ипотеки
Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы оценить стоимость покупки квартиры и рассчитать идеальные параметры ипотеки (баланс между платежами и график погашения). Это полезно, но помните, что банки основывают свои расчеты на двух дополнительных факторах
- Ежемесячный доход заемщика. Ваша оплата составит 45-60% от этой суммы. Если клиент настаивает на том, чтобы в течение нескольких лет жить на 20% своей зарплаты, а 80% использовать для погашения кредита, вряд ли банк согласится на это. Такая модель повышает риск того, что крупные покупки быстро выпадут из графика погашения кредита.
- Возраст заемщика. Банки стараются планировать графики погашения кредитов таким образом, чтобы последний платеж был сделан до того, как заемщику исполнится 65 лет.
Этап № 3. Выберите способ покупки квартиры
Существует два способа взять ипотечный кредит у застройщика на покупку квартиры в новостройке
- Договор о долевом участии (ДДУ). Это возможно только в том случае, если объект недвижимости находится на стадии строительства.
- Договор купли-продажи (DKP). Он подписывается, когда квартира уже готова.
Покупка квартиры по ДДУ
- Квартиру можно приобрести на любом этапе строительства, начиная с котлована. В этом случае от застройщика можно получить скидку в размере 10-20%. Крупные строительные компании часто работают напрямую с различными банками и могут предложить выгодные условия ипотечного кредитования. Например, в Райффайзен Банке вы можете получить выгодный кредит на покупку квартиры в доме Группы ЛСР.
- Вы не сможете сразу переехать в собственную квартиру, и, возможно, вам придется одновременно выплачивать ипотечный кредит и арендную плату, пока ваша собственная квартира не будет достроена.
Покупка квартиры по договору купли-продажи
- Вы можете сразу же переехать в новую квартиру.
- Цены на готовые квартиры в новостройках значительно выше.
Этап № 4. Выбор банка-партнера и оформление ипотеки
Составьте список банков и внимательно изучите их условия ипотечного кредитования.
На что следует обратить внимание?
- Процентная ставка по ипотеке, предлагаемая банком, и полная стоимость кредита.
- Как я буду возвращать долг? Например, Райффайзен Банк имеет собственную разветвленную сеть банкоматов и аффилированные банкоматы, в которых вы можете совершать платежи. Это также можно сделать через «Райффайзен Онлайн».
- Банки предлагают возможность частичного досрочного погашения кредитов.
- Как банк оценивает кредитный рейтинг заемщика. Raiffeisen Bank, например, разрешает использовать в качестве кординатора родственника родителей, который не указан в качестве собственника жилья. Банк учитывает доход супруга и разрешает использовать материнский капитал на аванс. Все это способствует увеличению суммы кредита.
После выбора банка-клиента необходимо собрать документы для подачи заявки на ипотечный кредит. Базовый набор:.
- Полностью заполненный бланк заявления от банка, a
- Паспорт и снилс.
- 2-ндфл или эталонный банк, а
- Свидетельство о браке или разводе, и
- Регистр занятости.
Весь перечень ипотечных документов Райффайзен Банка доступен на сайте.
Решение о сумме кредита обычно принимается в течение недели после подачи заявки. Будьте готовы к тому, что банк может позвонить вам с дополнительными вопросами.
Этап № 5. Оформление кредитного договора
После того как клиент одобрил выбранную им фасилитацию, подписывается кредитный договор. Заранее спросите модель, чтобы ознакомиться с условиями и уточнить любые неясные вопросы.
Что вам нужно знать заранее?
- Финансовые параметры: суммы платежей, кредитные ставки и условия любых их изменений. Посмотрите на программу погашения кредита (это таблица с указанием дней месяца и сумм платежей).
- В части досрочного погашения (полного и частичного). Эти вопросы должны быть уточнены в кредитном договоре.
Если вас все устраивает, вы можете подписать сделку и перейти к следующему этапу.
Шаг № 6. Приемка квартиры
Обычно банк сам переводит деньги на счет продавца после того, как продавец отправил в банк необходимые документы и сделка была завершена. Однако вам придется самостоятельно посетить банк со всеми документами, так как в договоре могут быть предложены другие варианты перевода денег. Затем вам останется только подписать акт сдачи-приемки и получить ключи (если объект уже построен).
При сдаче дома покупатель должен провести детальный осмотр квартиры и убедиться, что она соответствует параметрам, изначально указанным в договоре. Обычно управляющий, взявший на себя обязательства по продаже квартиры, предоставляет покупателю отчет о дефектах, в котором можно указать все недостатки. После устранения недостатков менеджер, вероятно, перезвонит вам для повторной приемки.
Этап № 7. Оформление права собственности
После подписания акта приема-передачи договор купли-продажи недвижимости должен быть представлен в Регистрационное управление для регистрации перехода права собственности. Вы можете сделать это непосредственно в местном МФЦ или попросить своего брокера сделать это за вас.
Помимо регистрации смены собственника, в реестре будет зарегистрировано, что квартира находится в залоге. Владелец не может распоряжаться им без разрешения банка на выдачу ипотечного кредита (для продажи или реконструкции). После полной выплаты кредита ограничение снимается.
Этап № 8. Получение налогового вычета
Если вы платите подоходный налог, вы можете получить часть стоимости квартиры обратно в виде налоговых вычетов. Если вы покупаете дом по ипотеке, это относится и к процентам по кредиту. Возможно, вы имеете право на скидку от налоговой службы или вашего работодателя.
Вам потребуется:.
- Копия свидетельства о собственности или выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.
- Копия договора купли-продажи.
- Копия закона о передаче права собственности.
- Документы, подтверждающие выплаты по ипотеке: банковские выписки, чеки, свидетельства.
Кроме того, может потребоваться заявление о распределении справок 2-НДФЛ и скидок между супругами. Кроме того, налоговая инспекция может потребовать оригиналы документов.
Наши партнеры также могут помочь вам получить скидку.
Если вы хотите сделать первый шаг к собственному дому уже сейчас, заполните форму заявки на ипотеку на нашем сайте.
Вопросы? Обратитесь к специалисту в отделении банка «Райффайзен» или позвоните по телефону, указанному на сайте.
