Банки имеют право запросить у компании документы для проверки источника дохода. Закон дает кредитным организациям право делать это.
По просьбе журнала «Расчет» директор банковской группы ACSour Анна Рыбакова объяснила, какие документы могут запросить банки, в какие сроки они должны их предоставить и что происходит, если кредитные организации игнорируют запросы.
Деятельность банков регулируется огромным количеством законов и нормативных актов. К ним относятся федеральные законы. 115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитных организаций-клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и истинных выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Подпишитесь на ‘Calc’ или ‘Calc. Premium’ на второй семестр 2021 года! Скачайте счет за подписку!
Руководствуясь законом. 115-ФЗ, законность этих запросов вызывает сомнения, поскольку банки часто запрашивают у компаний обширную информацию об их деятельности.
Согласно законодательству и нормативным актам, кредитные учреждения имеют право проверять личность своих клиентов и изучать сделки, которые кажутся подозрительными. Но что именно говорится в этих правилах?
Открытый список.
Закон № 115-ФЗ устанавливает, что при информировании клиента, его представителей, бенефициаров и деловой информации банк может запросить следующие документы
Документы, удостоверяющие личность, в том числе
Документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица или индивидуального предпринимателя
другие документы, необходимые для соблюдения требований законодательства.
Конечно, банки имеют право запрашивать документы, касающиеся текущих финансовых операций. К ним относятся, например, документы по сделкам. Сюда входят контракты, акты закупок, счета-фактуры и другие документы, обосновывающие сбор или перевод денег. Также документы, подтверждающие оказание услуг или поставку товаров. Например, чеки, квитанции, транспортные расходы или другие документы, объясняющие, почему была произведена оплата.
Если компания выплачивает налоги и зарплату другому банку, кредитное агентство может потребовать последние налоговые декларации и подтверждение оплаты.
Также может быть запрошена информация, содержащая персональные данные третьих лиц. Кроме того, по закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единственного исполнителя) и бенефициара. Они также примут разумные и доступные меры для выявления фактических бенефициаров в этом контексте.
Бенефициары.
Банки обязаны запрашивать информацию, содержащую персональные данные, если они являются физическими лицами (и фактические бенефициары являются физическими лицами), и не имеет значения, являются ли они сотрудниками предприятия или нет. а Закон № 7.14 § 115-ФЗ устанавливает обязанность организации предоставлять кредитным учреждениям всю информацию, необходимую для выполнения законных требований.
Положение Центрального банка № 499-П от 15 октября 2015 года определяет полномочия кредитных организаций по запросу документов и информации у своих клиентов. Например, банки имеют право запрашивать у клиентов информацию и документы об их финансовом положении, такие как бухгалтерские отчеты и налоговые декларации.
Право на принятие решений
Согласно Правилам внутреннего аудита, финансовые учреждения самостоятельно определяют объем и тип документации, которую они используют для определения финансового состояния своих клиентов. Банки могут запросить информацию о деловой репутации клиента и рекомендации от других организаций, имеющих деловые отношения с клиентом. Раздел 2.9 499-П Положения разрешает запрашивать информацию об источнике средств и других активов клиента. Финансовые учреждения также могут самостоятельно определять в своих правилах внутреннего контроля другие виды документов, которые могут быть использованы для определения деловой репутации клиента.
На сегодняшний день право банков запрашивать документы и информацию оказалось практически неограниченным. По крайней мере, это предусмотрено законом. Это связано с тем, что не существует точного перечня документов, которые должны быть предоставлены по запросу финансовых учреждений.
В отсутствие законодательно установленного перечня необходимых документов банки самостоятельно принимают решения и определяют в своих правилах внутреннего контроля, как они будут проверять своих клиентов и какие документы они считают «необходимыми для выполнения требований законодательства».
Его публичный каталог очень прост. Невозможно заранее определить полный перечень документов, которые могут понадобиться для того, чтобы понять, проводится ли та или иная операция в целях отмывания денег.
Кредитные обязательства
Стоит отметить, что соблюдение закона — это не прихоть, а обязанность банков. Неспособность представителей финансовых учреждений действовать в соответствии с законом может привести к санкциям. Ответственность банков регулируется статьей 15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Согласно этой статье, штрафы могут составить до 1 млн рублей, а деятельность банка может быть приостановлена на срок до 90 дней. В результате лицензия на деятельность финансового учреждения может быть отозвана.
Банки стараются защитить себя и тщательно контролировать платежи клиентов. Для того чтобы соответствовать требованиям законодательства и центрального банка, финансовые учреждения часто направляют клиентам письма с просьбой предоставить информацию.
Поэтому не стоит обсуждать переговоры о более выгодных условиях или сокращении списка запрашиваемых документов. Прежде всего, банки защищают свои собственные интересы и репутацию.
Крайние сроки.
Срок подготовки информации и документации составляет не более семи рабочих дней с даты подачи заявления. Если вы не укладываетесь в срок подготовки информации, вы должны заранее сообщить банку о причине задержки и о том, когда документы будут готовы.
Если причины задержки признаны объективными, срок может быть продлен. Если это невозможно и банк требует все больше и больше информации, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти в другое финансовое учреждение.
А если вы откажетесь.
Непредставление кредитными организациями информации, необходимой для применения требований законодательства, может стать основанием для отказа в совершении сделки.
Если банк отказывается более двух раз, договор должен быть осужден, а счет клиента закрыт. Организация автоматически попадает в черный список Центрального банка России, и с большой вероятностью такая компания не сможет открыть счет в другой кредитной организации.
Банки также могут отключить систему интернет-банкинга. В этом случае клиенты могут управлять своими счетами только путем представления платежей на бумаге. Это усложняет работу, особенно если клиент находится во Владивостоке, например, в банке в Москве. Кроме того, даже если клиент подает платеж на бумаге, кредитная организация оставляет за собой право отказать в выполнении закона.
Компании оказываются вынужденными выполнять требования банка по предоставлению документов и информации, да еще в полном объеме и в срок.
