Банки не любят должников и применяют санкции. Предполагается, что это должно стимулировать заемщиков не взимать плату и соблюдать условия договора. Однако в жизни может случиться всякое (и под «всяким» мы подразумеваем плохое). Таким образом, клиент может оказаться в ситуации, когда он не может вовремя погасить кредит — просто нет денег. В этом случае у банка есть услуга под названием «реструктуризация» — пересмотр и изменение условий кредита, чтобы клиент мог его погасить. Рассказываем о реструктуризации кредитов в Сбербанке для населения в 2019 году.
Особенности реструктуризации кредитов
Владельцы всех видов кредитов могут подать заявку на реструктуризацию, включая потребительские, автомобильные и ипотечные кредиты. Когда запрос клиента попадает в руки кредитного работника, последний приглашает заемщика на беседу. Там они выясняют, почему клиент не может погасить долг и какие варианты решения проблемы заемщик видит для себя. Затем принимается решение на основе предоставленной документации, типа кредита и возможных решений.
Для заемщиков важно, что реструктуризация потребительских, целевых и автокредитов с большой вероятностью приведет к росту переплат, так как основной процедурой снижения ежемесячного платежа Wallet является увеличение срока кредита. Распределение долга на более длительный период времени увеличивает переплату, поскольку проценты остаются прежними и на их погашение требуется больше времени, хотя каждый месяц приходится выплачивать меньше процентов.
Это несколько отличается от ипотеки. Правительство работает над защитой ипотеки, потому что проблемы с ипотекой могут сделать людей и семьи бездомными (что социально опасно). Согласно закону «О финансировании кредитов», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотечного кредита может на законных основаниях получить отсрочку платежей на срок до шести месяцев, если его доход сократился более чем на 30 процентов. Эта функция часто «замалчивается» банками.
Основные типы реструктуризации в Сбербанке
Доступны три варианта
- Конвертировать кредит в другую валюту.
- Для получения отсрочки.
- Чтобы изменить программу оплаты.
Первый вариант должен смягчить для заемщиков колебания валютного курса, но на самом деле подходит только для тех, кто имеет валютные доходы (и даже может нанести ущерб заемщикам с рублями). Второй вариант очень популярен, особенно при ипотечном кредитовании. Клиент просто получает кратковременную отсрочку (3-6 месяцев, в исключительных случаях до одного года). За это время он решает свои финансовые проблемы и «возвращается в ряды легендарных заемщиков». Третий вариант является наиболее распространенным. Если его доход снижается в течение длительного периода времени (рождение ребенка, болезнь), срок кредита увеличивается, а ежемесячные платежи уменьшаются.
В исключительных случаях второй и третий варианты могут быть объединены. Сначала клиент получает льготный период, а затем должен вносить меньшие ежемесячные платежи. Однако для такой реструктуризации нужны очень веские причины.
Кому выгодно реструктуризировать кредит?
‘Выгода’ — не совсем верное слово. Преимущества проявляются при рефинансировании (объяснение ниже). Реструктуризация — это «выживание», когда от этого зависит качество жизни клиента. Реструктуризация выгодна в любом случае, если возникла ситуация, когда клиент не в состоянии оплачивать счета. В противном случае портится кредитная история и увеличиваются проценты (из-за просрочки платежей).
Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?
Еще раз отметим, что воспользоваться реструктуризацией могут только люди, находящиеся в сложной финансовой/жизненной ситуации. Вы не можете подать заявление на процедуру только на основании того, что вы хотите
Условия реструктуризации персональных кредитов
В целом, условия, при которых вы можете подать заявление на реструктуризацию кредита, можно разделить на две категории: категория внезапных и масштабных и категория ежемесячного дохода/возросших расходов. К первой категории относится все, что происходит неожиданно, например, внезапная болезнь, сокращение штата, пожар, кража со взломом, дорожные происшествия, беременность, призыв в армию и т.д., и требует немедленного решения. Вторая категория включает в себя сокращение заработной платы, рождение ребенка, длительную болезнь, инвалидность и все, что постоянно снижает доход. В первом случае нужно прибегнуть к отсрочке, а во втором — ждать отсрочки.
Помните, что плохое может случиться не только с вами, но и с вашей семьей. Если вы являетесь ребенком/вашим супругом/супругой (ближайшим родительским родственником), то считается, что это ваша проблема, которая стала причиной. Если это отец / мать / бабушка / дедушка, вы должны доказать, почему вы так пострадали (финансово).
Еще один момент — документация. Никто тебе не поверит. Независимо от того, по какой причине вы подаете онлайн или не онлайн заявку на кредит в Сбербанк, вам понадобятся доказательства вашей нелегкой жизни. Счета, выписки, сертификаты, уставы — в общем, все, что демонстрирует проблему.
Требования к заемщику.
Конкретных требований немного — все индивидуально. Хорошая кредитная история может стать большим преимуществом. Единственный случай, когда вам должны отказать, — это если вы уже подали заявление о реструктуризации.
Необходимые документы
В дополнение к документам, подтверждающим ваши финансовые трудности, вам понадобятся
- Паспорт, паспорт
- Подтверждение дохода.
- подтверждение занятости; и
- если вы реструктурируете обеспеченный кредит — документация по защите.
Банк может потребовать дополнительную документацию.
Как я могу подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке?
Есть два способа: онлайн и в офисе. Сбербанк онлайн реструктуризация кредита:.
- Перейдите по адресу Nagz/ru/person/credits/collection/dext_restructuring
- [Нажмите на кнопку Отправить заявку.
- Доступ в офис.
- Он ищет сотрудника по кредитованию.
- Ознакомьтесь с документами, которые необходимо представить для рассмотрения дела.
- Подготовьте заявление о реструктуризации.
- Дождитесь решения.
Типовая заявка на реструктуризацию кредита.
Заявление подается следующим образом.
Отличия реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация — это изменение условий существующего кредита. Рефинансирование — это когда клиент получает новый кредит для погашения старого. Во время реструктуризации условия редко меняются в пользу клиента (в общем смысле), но могут быть достигнуты, если возникают внезапные проблемы, которые ставят под угрозу его кредитную историю и общие средства к существованию. При рефинансировании условия меняются в пользу клиента (если программа рефинансирования выбрана правильно), но для его получения нужно быть «хулиганским» заемщиком — чистая кредитная история и очень хороший доход.
Способы избежания реструктуризации кредита
Лучший способ избежать реструктуризации — положить на счет финансовую «подушку», чтобы кредит можно было погасить в случае форс-мажора. К сожалению, в случае возникновения серьезной проблемы эти «экстренные» сбережения могут быть полностью направлены на то, чтобы справиться с этой силой полностью. Степень сложности следующая. Неожиданный, так как трудности обычно возникают неожиданно и требуют перестройки, и их невозможно избежать.
Плюсы и минусы
Преимущества: может вытащить вас из трудной жизни. Недостатки: сбербанк.
К сожалению, у Сбербанка есть некоторые проблемы. В комментариях отмечается, что в конце лета политика банка по реструктуризации начала меняться — условия могут быть пересмотрены только при наличии поручителя (ранее это было необходимо). Кроме того, Сбербанк часто сталкивается с техническими проблемами, в результате чего система рассматривает реструктуризацию как длительную задержку, что приводит к блокировке счетов и другим неприятным последствиям. Поэтому стоит дважды подумать, прежде чем обращаться за услугой — возможно, стоит рассмотреть возможность рефинансирования.
