Статус поручителя накладывает на гражданина некоторые обязательства перед банком, о которых необходимо знать до подписания договора. Важно выяснить последствия гарантий по кредитам и то, как они могут снизить риск. Стоит более подробно разобраться, кто является поручителем по кредиту перед банком и какие обязательства он несет.
Кто такой поручитель и для чего он нужен?
Гарантия — это вид кредитной гарантии. Поручитель по банковскому кредиту — это лицо, которое обязуется погасить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия погашения, а также срок и сумма устанавливаются в договоре поручительства.
Кредитные учреждения могут потребовать несколько поручителей, если сумма кредита велика. Это снижает риск невозврата кредита.
Поручитель отвечает перед кредитором и заемщиком в соответствии со статьей 363, первая статья Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае невыполнения обязательств банк имеет право потребовать возврата кредита одновременно и от заемщика, и от поручителя.
В некоторых случаях кредитор может потребовать от поручителя выплатить штраф и проценты в полном объеме, если это предусмотрено договором.
Кто может стать поручителем?
Обязательство, что любой человек, имеющий доход, может выступить гарантом возврата кредита банку. Часто это сам заемщик, его друг или родственник по материнской линии. Банки обычно не заботятся об отношениях между ними.
Требования кредиторов к поручителям включают
- Гражданство РФ,.
- Способность поддерживать возрастные ограничения по кредиту, т.е. 18 или 21 год, и
- Официальная занятость; и
- Опыт работы не менее одного года, а последняя работа должна превышать шесть месяцев.
- Чистый доход должен быть достаточным для покрытия кредитных обязательств других лиц по договору, и
- Чистая кредитная история.
Основным требованием, предъявляемым банком к поручителю, является достаточный уровень дохода, чтобы гарантировать выполнение кредитного долга.
Поручители не должны иметь судимости или невыполненных кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто — достаточно проверить свои данные на соответствие требованиям.
Необходимые документы
Банки будут рассматривать запрос на гарантию только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:.
- Письменное заявление.
- Оригинал паспорта, включая копии всех страниц.
- Копии трудовых книжек, заверенные бухгалтерской фирмой, имеющей отношение к поручителю.
- Документация, подтверждающая доход клиента за период в шесть месяцев — 2 — Справка, выданная по месту работы НДФЛ.
Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты
Должник несет ответственность заемщика в случае неуплаты лицом, гарантировавшим возврат кредита. Если заемщик и поручитель не выполняют свои обязательства по погашению кредита, банк имеет право подать в суд на каждого из них. Обычно это происходит после двух-трех месяцев невыплаты кредита.
Суд принимает решение о том, что поручитель и получатель кредита обязаны погасить долг в соответствии с определенным графиком. Если поручителю вручена повестка, он должен явиться в суд, чтобы убедить судью установить разумный график погашения кредита. Некоторых штрафов можно избежать, если у поручителя есть недееспособный родственник-родитель или дальние родственники.
В случае нарушения графика погашения, указанного судом, дело передается мировому судье. К поручителям могут применяться те же меры, что и к заемщикам.
- Арест счетов,.
- Арест и продажа активов.
- Удержание 50% заработной платы; и
- Ограничения на зарубежные поездки.
В случае смерти заемщика все обязательства переходят к его или ее наследникам. Если соглашение не предусматривает ответственности перед новым заемщиком, гарантию можно считать завершенной. Если договор предусматривает такое соглашение, вы будете отвечать по своим обязательствам вместе со своими наследниками. Если вы отказываетесь платить, вы несете ответственность за расходы в пределах суммы вашего наследства.
Права и обязанности
Поручитель выступает в качестве кредитора должника. Согласно статье 365 Гражданского кодекса, он вправе потребовать от заемщика возврата всей суммы, потраченной на погашение кредита. Сюда входят проценты на суммы, выплаченные кредитору, и любые другие убытки, возникающие в связи с выполнением обязательств гаранта по погашению кредита.
Согласно статьям 354 и 365 Гражданского кодекса, поручители по кредитам имеют следующие права
- оспаривать требования банка, даже если заемщик принял требования банка, если договором не предусмотрено иное
- получить всю документацию после полного выполнения заемщиком своих кредитных обязательств.
- Поручитель может на законных основаниях требовать от заемщика выполнения его обязательств перед финансовым учреждением.
Как видите, поручитель имеет право обеспечить себя финансово, но этот процесс может занять много времени и потребовать судебного разбирательства.
Как долго действуют обязанности
Согласно статье 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, гарантия прекращается по истечении срока, указанного в договоре. Если это не установлено, и банк не предъявляет требование о взыскании задолженности с поручителя в течение одного года после приостановления платежей по кредиту, гарантия теряет силу.
Обязательство начинает действовать, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручителе только спустя годы.
Срок действия обязательства гаранта по обеспечению платежа варьируется от случая к случаю.
- Он истекает с датой окончания срока действия кредитного договора, и
- Ответственность поручителя автоматически прекращается, если в кредитном договоре произошли изменения, о которых поручитель не был уведомлен.
- В тех случаях, когда ответственность несет агентство, расторжение договора означает, что ответственная сторона больше не несет ответственности.
Как смягчить ответственность
У поручителей есть несколько способов избежать значительных финансовых потерь. Для этого, в случае возникновения претензий со стороны банка, он должен
- Свяжитесь с заемщиком, чтобы выяснить, почему он не может выполнить свои финансовые обязательства. Если возникла временная проблема, мы можем осуществлять платежи от вашего имени в течение определенного периода времени, чтобы позднее взыскать деньги с заемщика. Если заемщик игнорирует ваше обращение, свяжитесь с кредитным агентством и предоставьте ему полную информацию обо всех источниках дохода и месте проживания заемщика.
- Если заемщик не только не выполняет кредитные обязательства, но и отказывается это делать, следует предложить менеджеру банка пересмотреть условия погашения кредита. В этом случае выдача кредита может быть приостановлена или предложен план реструктуризации долга.
- Если заемщик не желает вести переговоры, наилучшая позиция для поручителя — когда у него нет активов. Если у него ничего нет или все, что у него есть, приобретено в браке и нет официального трудоустройства, он не может нести ответственность перед банком.
Как избежать проблем
Главный совет людям, рассматривающим возможность стать поручителем, заключается в том, что лучше всего тщательно взвесить все потенциальные риски, прежде чем брать на себя такое обязательство. Если вы решили стать поручителем, вам следует придерживаться нескольких советов
- Внимательно изучите условия и положения договора займа и поручительства. Вас должны особенно интересовать условия, процентные ставки, формы погашения и возможные санкции. Вы должны оценивать кредит так, как если бы вы брали его сами.
- Стоит ли задуматься о том, как изменились ваши отношения с другом или родственником-родителем, и поразмышлять об этом?
- Если у вас есть выбор, предпочтительнее подписать дополнительное соглашение, а не соглашение о совместной деятельности.
- Подписи должны быть проставлены на всех листах договора. Пустые страницы подписывать не следует.
- После того, как заемщик полностью выплатил долг, банк должен получить информацию о том, что он выплатил кредит.
- Если есть сомнения по поводу подписания договора, стоит проконсультироваться с юристом.
В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать, если внимательно изучить все условия гарантии. Немедленное подписание контракта — не самая лучшая идея. Сначала вам нужно внимательно прочитать его. Если вы не обладаете необходимыми знаниями, вам следует обратиться за советом к специалисту.
Как видите, гарантия накладывает на ваше лицо определенную ответственность. Поэтому рекомендуется многократно обдумать предложение, прежде чем соглашаться взять на себя такое обязательство. Если вы знаете, кто является поручителем по кредиту и какую ответственность он на себя берет, вы можете подготовиться к возможным последствиям.
