Собственный дом или коттедж не только дает возможность наслаждаться загородной жизнью, но и влечет за собой определенные риски. Особенно если дом используется для сезонного проживания и пустует в остальное время года. Кража со взломом, пожар и стихийные бедствия — вот лишь некоторые из опасностей, которым может быть подвержен дом для отдыха.
Вы можете защитить свое имущество с помощью страхования. Сегодня существует множество различных видов таких услуг. Вы можете застраховать только свой дом или забор. Разберитесь в сложностях страхования жилья вместе с экспертом.
Особенности страхования домов и дач
Страхование загородного жилья имеет свои нюансы, поскольку этот сегмент недвижимости настолько разнообразен — от летних дач до дорогих загородных особняков и загородных домов. ‘Экспертиза при страховании коттеджей заключается, прежде всего, в определении стоимости дома и оценке риска. Коттеджи, безусловно, являются отраслевой специализацией, поскольку они очень сильно отличаются по материалам стен, отделке, дизайну и т.д.», — Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование».
В области страхования загородного жилья эксперты выделяют две подкатегории: жилое и сельское жилье. Основное различие — между постоянным и сезонным проживанием. Риски и условия страхования отличаются, поскольку дача может оставаться без присмотра в течение зимних месяцев.
Во многих случаях участки не застрахованы индивидуально. Если участок не находится в залоге у банка и нет необходимости заключать договор страхования залога, то участок практически не страхуется», — пояснил представитель «АльфаСтрахование».
Еще одним важным аспектом страхования сельской недвижимости является правильная оценка стоимости имущества. Это гарантирует, что люди получат справедливую выплату при наступлении страхового случая, добавили в пресс-службе Росгосстраха. Оценочная стоимость также влияет на ставку страховой премии. Некоторые арендодатели намеренно занижают стоимость своей недвижимости, чтобы снизить ставки. Однако в случае страхового случая они получают компенсацию меньше, чем фактические затраты.
Комментарий адвоката. Дмитрий Галанцев, управляющий директор юридической фирмы «Propositum», заявляет.
При оформлении страховки клиент объявляет страховую стоимость. На основании этой стоимости эксперт оценивает застрахованное имущество и рассчитывает премию. Осмотр каждого здания является обязательным. Движимое имущество также включается в заявку и одновременно оценивается его состояние. При подписании страхового полиса компания оставляет за собой право назначить эксперта для осмотра имущества и определения реальной стоимости имущества.
От чего можно застраховать загородное жилье
При необходимости страхование может включать не только основное здание (дом), но и другие объекты на участке, такие как гаражи, сауны, навесы, заборы и т.д. Спектр рисков, от которых можно застраховать сельскую недвижимость, также достаточно широк.
Существуют «коробочные решения», которые включают стандартные и наиболее распространенные риски. К ним относятся пожар, молния, стихийные бедствия, взрывы газа, противоправные действия третьих лиц (например, взлом, кража), столкновения транспортных средств (если дом находится рядом с дорогой), упавшие деревья, линии электропередач и даже метеориты. При необходимости эти риски могут быть компенсированы. И наоборот, можно сохранить только некоторые риски, например, пожары и взрывы бытового газа.
Помимо самого риска, страхование может включать ряд услуг. К ним относятся юридическая помощь, услуги сантехника и электрика, замена замка, уборка после страхового случая и, при необходимости, оплата номера в гостинице.
По данным Росгосстраха, в 2020 году компания будет выплачивать клиентам компенсацию за утраченные или поврежденные дома и имущество в размере около 5,7 млн рублей ежедневно (более 2 млрд рублей в год). ‘Большинство претензий от домовладельцев, DATSA и коттеджей в прошлом году были связаны с ущербом, причиненным различными стихийными бедствиями. Ураганы, крупный град, наводнения и лодки из-за сильного дождя и таяния снега», — заявили в компании.
Но самым разрушительным по последствиям и самым серьезным риском для загородных домов является пожар. Пожары в квартирах редко наносят серьезный ущерб, но когда загорается дачный дом, риск полного уничтожения здания очень высок.
Комментарий адвоката. Дмитрий Галанцев:.
— При наличии страхового полиса обычно целесообразно одновременно заключить договор страхования гражданской ответственности для покрытия ущерба, нанесенного третьему объекту (например, если пожар от освещенной сауны распространяется на дом соседа). Застраховать можно как прямые, так и косвенные убытки (например, стоимость аренды квартиры или дома в период принудительного ремонта). Нет ограничений по страховой сумме или типу застрахованного мобильного имущества.
Можно ли застраховать недостроенный дом
Многие страховщики предлагают такие услуги, как страхование имущества на время строительства. Обычные требования заключаются в том, что окна и двери должны быть закрыты и ограждены. Владельцы также должны убедиться, что строительство не является добровольным и что имеется разрешение на строительство.
Как правило, недостроенные здания могут быть застрахованы от типичного списка рисков, включая пожар, наводнение, стихийные бедствия, молнию и противоправные действия третьих лиц. Счета за такую недвижимость обычно выше и зависят от степени завершенности дома. Увеличение счетов может составлять от 10 до 50 процентов, — говорит Татьяна Ходеева.
Недостроенные здания могут быть застрахованы, но получить страховой полис для неуставных зданий сложнее. В большинстве случаев страховщики отказываются страховать объект, если права на него не были официально зарегистрированы.
Комментарий адвоката. Дмитрий Галанцев:.
— Помимо квартир, в Великобритании можно застраховать и другие объекты, такие как бани, беседки, гаражи и даже газоны и каменистые сады. Недостроенные здания также могут быть застрахованы. Соответствующее мобильное имущество — от кресел и домашних кинотеатров до автомобилей в гаражах — может быть застраховано одновременно.
В принципе, мобильное имущество может быть застраховано от тех же рисков, что и недвижимость, пожаротушение и короткое замыкание. И, конечно же, воровство. Вы также можете застраховаться от экзотических рисков, например, от риска уничтожения грызунами. Однако он не может застраховать от риска повреждения той же одежды.
Сколько стоит страховка дома
Цена страхования сельской местности зависит от условий конкретной недвижимости и набора рисков, от которых вы хотите защитить свой дом или сельский дом. Например, на конечную стоимость влияет дата постройки (состояние дома и технических систем), горючесть и стоимость строительных материалов, использованных при строительстве дома. Исходя из этого, например, деревянные дома являются самыми дорогими для страхования.
Местоположение также является важным фактором. Например, дом расположен в закрытой и охраняемой жилой зоне или в отдаленном районе. В первом случае это может быть дешевле. Оборудование вашего дома — камин, кухня, сауна, пожарная и охранная сигнализация, близость к пожарным и рекам, лесные пожары в районе и т.д. также повлияют на конечную стоимость страхового полиса.
Стоимость полиса составляет примерно 0,2-1% от годовой страховой стоимости. Например, если дом застрахован на 5 млн рублей, то цена классического страхового полиса с полным пакетом рисков (а не «пакетного» продукта с фиксированной ценой) составит около 20-25 000 рублей. Однако эта цена зависит от многих параметров и поэтому для каждого дома разная», — объясняет Росгостлак.
Комментарий адвоката. Дмитрий Галанцев:.
— При подписании страхового полиса рекомендуется ограничить объем страхового риска, так как это увеличивает стоимость полиса. Как правило, не имеет смысла включать риски землетрясения, если недвижимость находится в безопасной сейсмоопасной зоне. Также нет необходимости страховать другие риски, вероятность наступления которых меньше. Такие риски, как война, торнадо и т.д.».
Компенсация
Размер страхового обеспечения зависит от степени и характера ущерба, нанесенного дому, и от опасностей, на случай которых застраховано имущество. Например, в случае пожара или наводнения владелец дачи обращается в страховую компанию, предоставляет необходимые документы и получает вознаграждение, если это страховой случай. Если имущество полностью утрачено, по полису выплачивается страховая сумма.
‘Например, самая маленькая выплата в графе личного имущества и имущественного полиса составила 129 фрикций в 2020 г. 87коп. — это компенсация за две рейки для штор площадью 0,27 кв. м. Московской области», — говорится в сообщении пресс-службы Росгостраха.
Страховые компании могут отказать в выплате даже в случае наступления страхового случая. Как правило, это
- бездействие клиента (отказ обратиться в полицию в случае кражи или игнорирование возможности вызвать компетентное подразделение МЧС в случае пожара); и
- Конфискация или арест активов (например, по решению суда); и
- умышленные действия, направленные на то, чтобы вызвать страховой случай.
Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации проходит около 20 дней. Этот срок может быть сокращен на одну неделю за счет использования электронной документации и подачи удаленных заявок, а также возможности самому осмотреть повреждения заказчика. Подача электронных документов и самостоятельная фиксация ущерба требуют в среднем пяти рабочих дней для обработки заявления и проведения оплаты.
При изучении страховых полисов обратите внимание на следующие условия
