Банки не любят заемщиков и налагают на них штрафные санкции. Предполагается, что это должно мотивировать заемщиков не брать кредиты и соблюдать условия договора. Однако в жизни может случиться всякое (и под словом «всякое» мы подразумеваем плохое). Клиенты могут оказаться в ситуации, когда они не в состоянии вовремя погасить кредит. На этот случай у банка есть услуга под названием «реструктуризация». Это предполагает пересмотр и изменение условий кредита, чтобы клиент мог его погасить. Я расскажу о реструктуризации личных кредитов в Сбербанке в 2019 году.
Особенности реструктуризации кредитов
Владельцы всех видов кредитов, включая потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку, могут подать запрос на реструктуризацию. Как только заявление клиента попадает в руки кредитного специалиста, он приглашает заемщика на беседу, в ходе которой выясняет причины, по которым клиент не может погасить долг, и какие у заемщика есть варианты самостоятельного решения проблемы. Затем принимается решение на основе предоставленной документации, типа кредита и возможных решений.
Заемщикам важно понимать, что реструктуризация потребительских, личных и автокредитов с большой вероятностью приведет к увеличению переплаты. Кредиты. Распределение долга на более длительный период времени увеличивает переплату, так как ежемесячные платежи меньше, но проценты остаются прежними, и на их погашение требуется больше времени.
В случае с ипотечными кредитами ситуация несколько иная. Поскольку проблемы с ипотекой могут сделать человека или семью бездомными (что социально опасно), правительство стремится защитить ипотечных заемщиков. Согласно Закону о прерывании кредитования, принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотечного кредита имеет законное право на отсрочку погашения кредита на срок до шести месяцев, если его доход снизится на 30% или более. Эта возможность часто «замалчивается» банками.
Основные типы реструктуризации в Сбербанке
Доступны три варианта
- Конвертировать кредит в другую валюту.
- Для получения отсрочки.
- Чтобы изменить свой план платежей.
Первый вариант призван избавить заемщиков от проблемы колебаний валютного курса, но на практике подходит только для тех, кто имеет доход в иностранной валюте (и даже может принести убытки заемщикам с доходом в рублях). Он используется редко. Второй вариант очень популярен, особенно при ипотечном кредитовании. На клиентов накладывается лишь кратковременный мораторий (3-6 месяцев, в исключительных случаях до года), в течение которого они могут решить свои финансовые проблемы и затем «вернуться в ряды кредитоспособных заемщиков». Третий вариант является наиболее распространенным. В случае длительного снижения дохода (рождение ребенка, болезнь) срок займа продлевается, а ежемесячные выплаты уменьшаются.
В исключительных случаях второй и третий варианты могут быть объединены. Сначала клиент получает льготный период, после чего ежемесячные платежи должны быть снижены. Однако для такой реструктуризации нужны очень веские причины.
Кому выгодно реструктуризировать кредит?
Термин «льготы» не подходит. Преимущества заключаются в рефинансировании (объяснение ниже). Реструктуризация — это «выживание», если от этого зависит качество жизни клиента. Реструктуризация все еще может быть выгодна, если клиент находится в ситуации, когда он не в состоянии оплатить свои счета. Это связано с тем, что если они этого не сделают, то их кредитная история будет испорчена, а проценты возрастут (из-за просроченных штрафов). Это никогда не выгодно, так как может привести к потере кредита и потере процентов по нему. .
Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?
Опять же, обратите внимание, что реструктуризация доступна только тем, кто оказался в финансовых/жизненных трудностях. Заявители не могут подавать заявление на процедуру в одиночку.
Условия реструктуризации персонального кредита
В целом, условия, при которых может быть подана заявка на реструктуризацию долга, делятся на две категории: внезапные форс-мажорные обстоятельства и снижение ежемесячного дохода/возросшие расходы. К первой категории относится все, что происходит неожиданно и требует немедленного решения, например, внезапная болезнь, сокращение штата, пожар, кража со взломом, автомобильная авария, беременность, вступление в ряды вооруженных сил и т.д. . Вторая категория — это сокращение заработной платы, рождение ребенка, продолжительная болезнь, инвалидность и все, что постоянно снижает доход. В первом случае следует ожидать задержек, а во втором — промедления.
Помните, что плохое может случиться не только с вами, но и с вашей семьей. Если причиной является ваш ребенок/муж/жена (ближайший родственник), то это считается вашей проблемой. Если это их отец/мать/бабушка/отец, вам необходимо доказать, почему вы пострадаете (финансово).
Еще один момент — документация. Никто тебе не поверит. Какой бы ни была причина подачи заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанк онлайн или офлайн, вам необходимо доказать свою сложную жизненную ситуацию. Счета, выписки, сертификаты, уставы — в общем, все, что документирует проблему.
Требования к заемщику.
Конкретных требований немного — все индивидуально. Хорошая кредитная история является большим плюсом. Единственный способ быть уверенным в том, что вам откажут, — это если вы уже подавали заявление на реструктуризацию.
Необходимые документы
Помимо документов, подтверждающих ваше тяжелое финансовое положение, вам понадобятся
- Паспорт, паспорт
- Подтверждение дохода, a
- подтверждение занятости; и
- если вы реструктурируете обеспеченный кредит — документы, относящиеся к залогу.
Банк может потребовать дополнительную документацию.
Как подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке?
Есть два способа: онлайн и в офисе. Реструктуризация кредита в Сбербанк Онлайн :
- Перейти к nagz/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
- Нажмите на кнопку «Подать заявку».
- Посетите офис.
- Найдите кредитного специалиста.
- Узнайте, какие документы вам необходимо представить по вашему делу.
- Напишите заявление о реструктуризации.
- Дождитесь решения.
Образец заявления на реструктуризацию кредита
Форма заявки выглядит следующим образом.
Отличия реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация — это изменение условий существующего кредита. Рефинансирование — это когда клиент берет новый кредит, чтобы погасить старый. Во время реструктуризации условия редко меняются в пользу клиента (в общем смысле), но изменения могут быть внесены, если возникают внезапные проблемы, которые ставят под угрозу его кредитную историю и общий уровень комфорта. При рефинансировании условия могут быть изменены в пользу клиента (если программа рефинансирования выбрана правильно), но для этого нужно быть «хорошим кредитным» заемщиком.
Способы избежания реструктуризации кредита
Лучший способ избежать реструктуризации — иметь где-то на счету финансовую «подушку безопасности», которая позволит вам погасить кредит в случае форс-мажорных обстоятельств. К сожалению, эти «экстренные» сбережения могут быть использованы исключительно для решения этого самого форс-мажора, если возникнет серьезная проблема. Здесь и кроется сложность. Перестройка обычно необходима, когда трудности возникают неожиданно и являются непредвиденными, потому что они неизбежны.
Плюсы и минусы
Плюсы: может выходить из сложных жизненных ситуаций. Согласие: Сбербанк.
К сожалению, у Сбербанка есть некоторые проблемы. Согласно отзывам, в конце лета политика банка в отношении реструктуризации начала меняться. Все чаще условия могут быть пересмотрены только при наличии поручителя (ранее такая необходимость возникала редко). Кроме того, Сбербанк часто сталкивается с техническими проблемами, при этом система расценивает реструктуризацию как длительную задержку, что приводит к блокировке счетов и другим неприятным последствиям. Поэтому дважды подумайте, прежде чем обращаться за услугой. Возможно, стоит подумать о рефинансировании.
